מחשבון משכנתא – איך לחשב בקלות את החזר המשכנתא

כמו רבים בישראל, גם אתם ודאי חולמים על בית משלכם, והדרך לרוב כרוכה בלקיחת משכנתא. רק מה, לא כולנו בנקאים מומחים, והנתונים עלולים לבלבל מאוד ואפילו להפחיד. איך נדע לחשב ולבחור את התוכנית המתאימה לנו? איך נפענח את הסעיפים הקטנים שכל בנק ובנק מציע, ונבחר מתוכם את הבחירה המוצלחת ביותר? יש כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם ולהכניס אל החישוב הכללי. שנצא לדרך?

אל תתביישו להיעזר במומחים

בהחלטה כה חשובה, שתלווה אתכם עוד שנים קדימה, אין בושה בלהיעזר במומחים. – באתר זה תוכלו להתרשם ולהיוועץ ביועצי משכנתא מהמומחים ביותר בשוק, www.wayout.org.il שיוכלו לסייע לכם מעל ומעבר. תוכלו למצוא שם גם חלוקה של יועצים לפי אזורים בארץ, וגם מאמרים שונים שיעשו לכם קצת סדר בעולם המושגים לפני שמתחילים.

מאיפה מתחילים?

קודם כל, כדאי להבין עבור מה מיועדת המשכנתא. ישנו הבדל בין סכום הנדרש לדירה ראשונה לבין הסכום לאיחוד הלוואות, למשל. גם מצבם הכלכלי של המבקשים משתנה ממקרה למקרה – וזוג המבקש משכנתא עבור דירה ראשונה מצבו יהיה כנראה אחר מאלו המבקשים משכנתא עבור דירה נוספת. משתנה זה משפיע על החישוב. כעת כדאי להתייחס לגובה הסכום הדרוש, הגיל של המבקשים, מצבם הכלכלי הנוכחי, מצבם הכלכלי העתידי (אם נין בערך לחזות גידול בהכנסות), מספר העבודות בהם מחזיק כל בן זוג ומה המשכורת בכל עבודה, וכן הלאה.

סכום המשכנתא וגובה ההחזר החודשי

את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל קובע הבנק, בחישוב של מקסימום עד שבעים וחמישה אחוזים משווי הנכס הרצוי. ואיך נקבע גובה ההחזר החודשי? הבנק בודק את ההכנסה הפנויה שלכם – הכנסה פנויה היא המשכורת שלכם, מינוס ההוצאות. את ההכנסה הפנויה מחלקים בסכום ההחזר החודשי, וכך מחשבים. חישוב ייתן איזושהי תמונה לגבי יכולת ההחזר שלכם, ולפיה יתאים הבנק את המספרים.

מה עוד?

כשמגדירים את סכום ההחזר החודשי, חשוב מאוד לשים לב שהוא מאפשר לכם טווח תנועה ומקום לנשום, פיננסית. נסו לחשב את כל ההוצאות החודשיות הצפויות, ולהכניס פנימה גם מרווח להוצאות לא צפויות. כי כאלו תמיד יש. תכנון נכון ימנע מכם להיקלע לאי אלו בורות כלכליים, או חלילה לחוסר יכולת להחזיר את המשכנתא – דבר היגרור פעולות אכיפה כאלו ואחרות מצד הבנק שלכם. כך שחשוב לחשב את כל המשתנים עליהם אתם יודעים, ולקחת בחשבון גם כמה לא צפויים שעלולים לצוץ וכנראה שעוד יצוצו. היו חכמים, ומוכנים לכל. כמה שאפשר.

לקיחה של משכנתא, בין אם זו פעם ראשונה שלכם ובין אם אתם כבר ותיקים בתחום, יכולה להיות מבלבלת ומלחיצה – אבל אין סיבה שתחטפו בגללה כאב ראש. פנו למומחים, הביאו לשולחן את כל הנתונים, עשו את החישובים הנכונים, ותוכלו לנווט בתוך ההליך הזה בקלות יחסית, ובתבונה. בהצלחה.